В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Рисковое и накопительное страхование

Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?

Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.

Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.

Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?

Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.

Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.

Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.

Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.

• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

Общие принципы рискового страхования

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

• травмы различной степени тяжести;
• приобретение инвалидности
• потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
• смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Накопительное и рисковое страхование жизни: в чем разница и что выбрать?

При выборе программы страхования жизни каждый клиент обязательно сталкивается с выбором модели страхования.

В этой статье расскажем о различиях между рисковым и накопительным страхованием и о том, какое из них следует предпочесть в тех или иных жизненных ситуациях.

Ключевое отличие модели рискового страхования жизни (РСЖ) от накопительного (НСЖ) заключается в том, что первая предполагает только защиту, а вторая – защиту и накопления. В состав рисков, от которых защищают обе страховки, могут входить:

• смерть по любой и/или конкретной причине;
• потеря трудоспособности, инвалидность;
• телесные повреждения;
• госпитализация;
• диагностирование заболевания, опасного для жизни;
• хирургическое вмешательство.

В случае НСЖ к этим рискам добавляется ещё один, романтично называемый страховщиками дожитием. Он также является страховым, хотя при этом его вряд ли можно назвать несчастным.

Типовой срок, на который заключается договор РСЖ – один год, кроме того страховщики предлагают и краткосрочные программы, например, на время поездки в отпуск или на соревнования. НСЖ – это долгосрочный инструмент, договоры могут заключаться на годы и даже десятилетия, ведь накопление – процесс не сиюминутный.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает возмещение, размер которого оговаривается в договоре страхования жизни и зависит от того, какой именно случай произошёл.

При НСЖ, в отличие от РСЖ, выплата производится и при благополучном исходе дела, когда срок действия договора оканчивается при жизни застрахованного.

По форме выплата является страховой, а по существу это накопления, которые были сформированы из взносов и дополнительного инвестиционного дохода.

При РСЖ страховка оплачивается, как правило, единовременно, хотя по некоторым программам возможна и уплата в рассрочку.

Сумма страховых взносов (страховая премия или стоимость полиса) колеблется в пределах 2-5% от общей страховой суммы, и она в полном объёме направляется на защиту.

Поэтому размер выплаты при страховом случае, особенно при трагическом (летальном) исходе, может в десятки раз превышать стоимость полиса.

В рамках НСЖ часть уплачиваемых взносов идёт на накопления, часть – на страховую защиту.

В этом и заключается особенность НСЖ: взносы формально считаются страховыми, а по сути это способ накопить определённую сумму и одновременно финансово защититься от неприятностей.

Стоимость полиса, таким образом, складывается из накопительной и рисковой частей. Поэтому размер страховых выплат если и превышает величину страховой премии, то на меньшую величину, чем при РСЖ.

Ещё одно обстоятельство, где проявляются различия между рисковым и накопительным страхованием жизни – досрочное расторжение договора по инициативе страхователя.

Правила страхования предусматривают в этой ситуации выплату так называемой выкупной суммы (НСЖ) или возврат страховой премии полностью или частично (РСЖ).

Каждый страховщик устанавливает свой порядок выплаты (возврата) суммы, которая рассчитывается по определённому алгоритму, применяемому к той или иной модели страхования.

Если договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя, то уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Это положение касается любых договоров страхования.

Поэтому потери страхователя при досрочном расторжении договора рискового или накопительного страхования жизни определяются теми условиями, которые в нём были прописаны.

Вне зависимости от желания страхователя, в договоре должен быть предусмотрен «период охлаждения».

В течение этого периода (минимум 14 календарных дней после оформления полиса) уплаченные взносы подлежат возврату полностью или частично, в зависимости от того, начал действовать договор или нет.

Всё зависит от жизненных приоритетов и финансовых возможностей. К примеру, человек имеет чёткую цель, на которую он в течение длительного времени может и готов направлять часть средств из своего бюджета. При этом он хочет финансово обезопасить себя (а в случае смерти – близких) от возможных неприятностей и получить ряд дополнительных преимуществ, в том числе:

• юридическую защиту средств от посягательств других лиц;
• налоговые льготы;
• возможность переложить на страховщика уплату взносов при наступлении несчастного случая, например, при утрате трудоспособности и потере источника доходов.

Если же у человека нет ясной цели, которая требует накоплений, то он вполне может ограничиться обычным, то есть рисковым страхованием жизни, которое не требует отвлечения значительных финансовых ресурсов.

Каждая из вышеописанных моделей страхования жизни обладает своими достоинствами и недостатками. При выборе между ними страхователю следует принимать во внимание долгосрочные планы, риски, которые могут разрушить привычное течение жизни, и свои финансовые возможности.

Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.

Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!

Основной задачей любого вида страхования является страховая защита .

Соответственно к страхованию жизни относят те виды страхования , где «объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный

• с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан,
• а также с их смертью».

(п.1 ст.4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 09.02.2016)).

Целью страхования жизни может быть:

и ослабление финансовых последствий таких неблагоприятных событий в жизни, как смерть близких людей, и,

независимо от обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывают и такие цели страхования жизни как:

• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование),
• страхование к совершеннолетию детей,
• страхование к получению высшего образования,
• страхование к приобретению жилья в определенном возрасте,
• страхование к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия страховой выплаты по страхованию жизни также могут быть разными. Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 «Свобода договора» Гражданского кодекса РФ).

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни, с одной стороны, можно рассматривать как гарантию возмещения финансовых затрат, произведенных застрахованным лицом в результате наступления определенных событий, оговоренных в договоре страхования; с другой — возможность за небольшую плату воспользоваться в определенном лимите резервами страховой компании, которые значительно превышают суммы взносов страхователей. Если в течение действия такого договора страхования, оговоренные страховые события не происходят, оплаченные суммы становятся доходом страховой компании и используются ею на обеспечение своей страховой деятельности.

Выделяют следующие два вида продуктов.

Инвестиционное страхование жизни

В настоящее время наиболее востребованными на российском страховом рынке стали продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), популярность которых обусловлена поиском инвесторами инструмента сохранности своих сбережений в условиях нестабильного финансового рынка и повлекла за собой снижение ставок по банковским депозитам, падение курса валют и золота.

Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая (травма, инвалидность, смерть), но и в данном случае приумножение капитала за счет получения дохода от инвестирования в активы с возможностью получения высокого уровня дохода (ценные бумаги, иностранная валюта и др.) при гарантии сохранности первоначально вложенных ими денежных средств. При самом неблагоприятном исходе страхователь рискует отсутствием дохода на вложенные средства и обесценением первоначально вложенных средств.

Специфическими особенностями этого вида страхования являются:

1) долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом (болезнь, травма, смерть), защищающая активы семьи и создающая накопления к определенному сроку;

2) первоначальные вложения (100%), которые делятся страховщиком на две составные части, имеющие разные стратегии инвестирования: первая часть (70–80% от общей суммы вложения) — гарантированная — вкладывается страховщиком в высоконадежные активы (обычно это государственные ценные бумаги, депозиты) с получением фиксированной (гарантированной) суммы процента, инвестиционный доход по которому должен по окончании действия договора обеспечить пополнение в сумме, направленной на вторую часть; вторая часть (20–30% от общей суммы вложения) — рисковая, или инвестиционная,— страхователем выбирается инвестиционный актив из предложенных страховщиком нескольких вариантов агрессивных инструментов (акции, иностранная валюта, драгоценные металлы и др.);

3) первую (гарантированную) часть вклада в процессе действия договора можно увеличивать за счет полученной суммы инвестиционного дохода, при этом возможность заработать доход по второй части сокращается (меньшая сумма инвестируется);

4) в случае низкой результативности инвестирования в процессе действия договора по его окончании гарантируется выплата суммы первоначальных вложений;

5) гарантии инвестиционного дохода отсутствуют;

6) вся сумма накоплений плюс инвестиционный доход выплачивается выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни;

7) в случае досрочного расторжения договора страхователем гарантии возврата полной суммы первоначальных вложений отсутствуют, поскольку сумма вклада уменьшается на уплату суммы штрафных санкций, определенных страховой компанией в договоре ИСЖ;

8) срок действия договора в зависимости от страховой компании и предложенных вариантов агрессивных инвестиционных инструментов находится в диапазоне от 3 до 10 лет.

Данный продукт разработан страховыми компаниями для привлечения пассивных инвесторов (банковских вкладчиков) и предложения им страхового продукта в инвестиционной оболочке, благодаря которому в случае наступления смерти по любой причине выгодоприобретателю выплачивается 200% страховой суммы, а в случае наступления смерти в результате несчастного случая — 300%.

В случае дожития страхователя до окончания срока действия страхования ему выплачивается 100% сумма первоначально вложенных средств плюс заработанный инвестиционный доход. Однако следует также отметить, что приобретение этого продукта доступно не всем, поскольку страховыми компаниями устанавливается высокий минимальный порог входа (обычно не менее 100 тыс. руб.).

В ближайшее время на страховом рынке появится аналогичный, но видоизменений продукт, так называемое «долевое страхование жизни», в котором распределение по частям (долям) будет увеличено в сторону рисковой (инвестиционной) части, тем самым будет увеличена возможность получения более высокого дохода, чем при ИСЖ, при этом увеличится риск потери значительной части вклада (первоначальных вложений). Данное страхование будет уже представлять собой инвестиционный продукт в страховой оболочке. Порог входа для страхователей будет ниже, что привлечет большее количество клиентов.

Накопительное страхование

Доживете или не доживете ли вы до определенного возраста? Этот и только этот вопрос является ключевым для накопительного страхования. Суть данного вида страхования: страхователь (будем считать, что он страхует самого себя, то есть является одновременно и застрахованным лицом) периодически вносит на свой личный счет определенную сумму денег (страховой взнос), а в конце срока страхования получает страховую сумму (приблизительно равна сумме взносов) плюс некий инвестиционный доход. Отличие от того же банковского депозита, заключается в том, что если, не дай Бог, страхователь умрет до окончания срока действия полиса, то страховщик выплатит всю страховую сумму наследникам, независимо от того, сколько денег успел внести страхователь на свой счет. Естественно, наследники не получат денег, если они сами способствовали наступлению страхового случая. Также во многих компаниях не считается страховым случаем самоубийство.

Главный плюс: в любом случае деньги вернутся к вам или к вашим наследникам, причем именно та сумма, на которую вы застраховались плюс инвестиционный доход.

Главный минус: «заморозка» средств на долгий срок. Выйти из договора накопительного страхования жизни без финансовых потерь довольно трудно. Выкупная сумма становится больше суммы внесенных взносов только ближе к концу срока действия договора. Это легко объяснимо: главная услуга — это защита жизни и здоровья, а доход — всего лишь дополнительный бонус. Страхование — не инвестиционный, а защитный инструмент.

Переломы, травмы, инвалидность и т.п. — это в данном случае ваши проблемы. Страховщика интересует только доживете ли вы до конца срока действия полиса, или нет. Никаких промежуточных выплат по данному виду страхования не предусмотрено.

Смешанное страхование

Как говорится «два-в-одном». Данный вид страхования является комбинацией предыдущих двух, т.е. это — накопительное страхование с дополнительной защитой от травм, несчастных случаев и т.п. Клиент страховой компании может сам выбрать опции дополнительной защиты (правда, в некоторых компаниях не может — там либо все, либо ничего).

Лично мне не совсем понятно, почему смешанное страхование выделено в отдельный вид. На самом деле, это две разные услуги, предоставляемые в пакете. Эти услуги между собой никак не пересекаются, разве что полис вам дают только один.

Во-первых, страховые суммы определяются отдельно для накопительной и рисковой части страховки. Вы можете застраховаться по накопительной программе на два миллиона, а по рисковой — на полтора миллиона (есть ограничения по суммам, но это отдельный разговор). Тогда в случае смерти от несчастного случая ваши наследники получат три с половиной миллиона (по обеим страховкам — рисковой и накопительной), а в случае вашего дожития до конца срока действия договора, вы получите два миллиона по накопительной программе плюс инвестиционный доход (а по рисковой части никаких выплат в этом случае вам не полагается). С другой стороны, любые промежуточные выплаты по рисковой программе (например, в случае госпитализации или несмертельной травмы) никак не затрагивают сумму накопительной страховки. Но это еще не все.

Во-вторых, страховые взносы по накопительной части страховки и рисковой части также не пересекаются. Вы платите взносы по рисковой части страховки, и они не откладываются на вашем личном счете, как взносы по накопительной части, а просто сгорают, если в течение года с вами не произошло никаких бед.

Пример: страхователь — поэт-песенник (понравилась профессия), мужчина 27 лет. Застраховаться решил на 10 лет на полтора миллиона. Сначала берет простую накопительную страховку. Ежегодный взнос составит 159 600 рублей. Затем, немного подумав, говорит: «эх, давайте и рисковую страховку!» Страховое покрытие: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Все дополнительные риски страхуются на те же полтора миллиона. Взнос увеличивается на 14 025 рублей, а сумма, которую получит наш поэт в конце срока страхования не изменилась. Да, теперь он застрахован от большего числа рисков, но за эту услугу он платит дополнительно. Расчет сделан по программе «Премиум» ППФ Дженерали. Для других компаний и страховых продуктов могут отличаться, как суммы взносов, так и набор рисков для дополнительной защиты. Читайте внимательно страховой договор перед его заключением.

Рисковую часть страховки можно без проблем исключать, а потом включать обратно в полис смешанного страхования, но здесь действует то же правило, что и для обычной рисковой страховки — с каждым годом стоимость включения дополнительных рисковых опций растет. Накопительная часть остается в результате этих телодвижений неизменной, как по размерам взносов, так и по страховой сумме. Становится ясно, что данный вид страхования — не что иное, как страховка «оптом». И как при любом опте, покупателю предлагаются скидки. Покупка рисковой части страховки в рамках смешанного страхования жизни обходится дешевле отдельной покупки рискового полиса в этой же компании (но в другой компании рисковый полис может оказаться и дешевле). К тому же, если при рисковом страховании полис нужно продлевать каждый год, а взносы с каждым годом растут, то в смешанном страховании сумма взносов по рисковой части остается неизменной в течение всего срока действия полиса (если не исключать их в течение срока действия договора), что не может не радовать.

В нашей стране страхованию жизни люди больше предпочитают страхование автомобилей, квартир, загородных домов. Получается, что россияне больше дорожат своим имуществом, нежели жизнью и здоровьем? В это очень не хочется верить. Скорее всего, мы просто еще не осознали всех тех возможностей, которые дает нам страхование жизни.

В качестве инструмента финансовой защиты ничего лучше страхования пока не придумано. А вот насколько оправдано использование смешанного страхования жизни в качестве инструмента накопления или пенсионного обеспечения — об этом в другой раз.

Всех мужчин с праздником!

Nick Cherry.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение , не потерявших своей значимости (обучение ребенка, ). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2. У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п. В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания. В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности. В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением с высокой ожидаемой доходностью. Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой. К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей. Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2. Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Предпринимательские риски.

Практически все решения, которые бизнесмен предпринимает в ходе деятельности, являются рисковыми, потому что способны обернуться множественными неудачами. Страхование предпринимательских рисков позволит сохранить достигнутые положительные результаты. Предпринимательские риски подразделяют на внешние и внутренние. С деятельностью бизнесмена внешние не связаны непосредственно, а внутренние возникают в результате деятельности. Различают риск гражданской ответственности, потери прибыли, коммерческий, валютный, рыночный риски. Предпринимательский риск – собирательный риск. Он включает страхование рисков финансовых и других убытков, в том числе – ущерб в ответственности и имуществе. Рисковое страхование распространено очень широко. Оно представляет возможность неблагоприятного воздействия относящихся к страховым случаям событий, позволяя существенно снизить для страховщика негативные последствия происшествий, предусмотренных в договоре в качестве страхового случая.

– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:

• оценки вероятности возникновения страхового случая;
• определения размеров будущего возможного ущерба;
• рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.

Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.

В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.

Похожие записи:

• Правила продажи квартиры в 2023 году с несовершеннолетними
• Земельный участок за третьего ребенка в 2023 году Иркутская область
• Движение грузовых автомобилей по мкад в 2023 году