Что лучше гасить срок или проценты
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше гасить срок или проценты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Уменьшение срока кредитования – это выгодный вариант для тех, кто не привык делиться с банком своими деньгами. В этом случае переплата по процентам уменьшится, но платежи останутся прежними. Значит тут ещё надо верить в стабильность своего будущего.
Экономия при дифференцированной системе расчета
В России 10% банков предлагают оформить кредит по дифференцированной системе расчета. В этом случае клиент первые месяцы вносит оплату больше, а потом оплата постепенно уменьшается.
Допустим, взяли в банке 150 тыс. руб. на два года. И сейчас планируете частично погасить задолженность и внести 50 тыс. руб. сверху.
Сумма ежемесячного долга составляет 6250 руб., т. к. 150 тыс. руб. / на 24 месяца = 6250 руб. За полгода вы заплатите 37,5 тыс. руб. В итоге банку придется выплачивать еще 112 500 руб.
Рассчитаем, сколько будет экономия заемщика при досрочном погашении кредита.
-
(118750×0,18/12) + 6250, получаем 8031,25 руб. По графику за полгода.
-
(112500-50000)/18. Получаем 3472 руб. Сюда входит сумма долга и проценты.
Переплата не имеет смысла?
Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.
С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.
Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»
Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.
Третий путь: уменьшаем платёж и сохраняем выгоду
Этот способ, как мне кажется, придумали самые смекалистые российские заёмщики. Ведь обходить систему – это буквально в крови у нашего народа. В данном случае можно и ежемесячный платёж уменьшить, и на процентах сэкономить. Просто сказка. Для этого потребуется каждый месяц вносить такой же по размеру платёж, как до его уменьшения. То есть гасить кредит досрочно, но небольшими частями. Рассмотрим на наших цифрах.
Для этого возвращаемся к нашей ипотеке на 3 000 000 рублей, взятой на 15 лет под 9% годовых. Обычный ежемесячный платёж – 22 821 рубль. После досрочного внесения 100 000 рублей, он составил – 21 804,04 рубля. В следующем месяце необходимо внести платёж по графику + разницу в 1 016,96 рубля. Так необходимо делать в течение всего срока кредитования.
Что из этого получится? Ипотека закроется в тот же день, если бы вы сделали частичное досрочное погашение в сторону уменьшения срока. При этом размер ежемесячного платежа будет становиться всё меньше и меньше. Это позволит снизить долговую нагрузку. То сеть уменьшить риски для себя.
Что делать, если мошенники оформили на вас кредит?
Бывает так, что аферисты дорвались до ваших данных и даже смогли взять кредит на ваше имя. Не паникуйте, тут можно разобраться. В первую очередь обратитесь к кредитору.
Как объяснил юрист Евгений Антонов, как минимум доказательством вашей невиновности служит факт, что денег на счёт вы не получали, а документов никаких у вас на руках нет. Кроме того, мошенники, вероятнее всего, использовали не ваш номер телефона и адрес электронной почты. Если всё гладко, то потерпевшей в этой истории станет кредитная организация, а вас оставят в покое.
Но всё усложняется, если вы имели контакты с мошенниками и передали им все данные. А если и вовсе под их руководством оформили кредит — то тут почти бесполезно что-либо сделать. Только если уже найдут самого мошенника и стрясут с него деньги.
По словам Антонова, в этом случае договор крайне редко не признают заключённым, поэтому обманутый гражданин остаётся должен банку.
Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?
Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:
- Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячные платежи останутся без изменений, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре. Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей и вы уверены, что сможете без проблем вносить их по графику и дальше.
- Уменьшение ежемесячного платежа. При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях. Но закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.
Как работает график оплаты?
Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.
Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму.
Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается.
Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы.
Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.
При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита, т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.
Как считать проценты при частичном погашении займа
В этом вообще нет нужды. При необходимости можно запросить и получить график у специалиста банка, в распечатанном или в электронном виде. По желанию клиента сотрудник в отделении рассчитает, уменьшаются ли проценты и насколько значительно снижается сам долг при досрочных выплатах.
В нашем примере с рассрочкой в Почта-банке, в разделе «Главная — График платежей» клиенту доступна такая информация:
- Дата платежа;
- Сумма платежа — фиксированный показатель согласно графику;
- Уже внесено — реальная сумма выплат;
- Статус платежа, варианты: «оплачен», «текущий платеж», «ожидает»;
- Услуги — при досрочном погашении, в строке напротив номера платежа появится значок, нажав на который, можно увидеть дату подключения списания и сумму.
Процедура досрочного гашения кредита
Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.
Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.
Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.
Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.
Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.
Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.
Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.
Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.
Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.
Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме
Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:
- выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
- подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
- сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.
После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:
- если погашать долг согласно графику банка;
- если сократить период;
- если сокращать размер уплат.
После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.
Досрочное погашение по действующему законодательству
Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).
Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.
Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.
Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.
Особенности досрочного погашения кредита
Прежде чем говорить о досрочном погашении и возможной выгоде такого шага, нужно разобраться с терминологией. Досрочным погашением называется возврат заемных средств банку ранее прописанного в графике срока, причем можно не только вернув всю сумму целиком, но и с помощью переплат по графику, что будет считаться частичным погашением. Часто, оформляя ипотеку, покупатель рассчитывает продать недвижимость, уже имеющуюся в собственности, полностью погасить заём раньше срока и свести свои расходы на кредитование и услуги банка к минимуму. Однако в каждом банке есть свои нюансы кредитных платежей, и иногда неправильные досрочные выплаты способны нивелировать выгоду от финансовой операции.
Простой математический расчет показывает, что если сумма кредитования велика, а срок значителен, то досрочное погашение может быть очень выгодным для клиента. Однако не стоит забывать, что банк является финансовой организацией, и ваши кредиты – его заработок. Все отлично помнят время, когда за возврат заемных средств до срока клиент вынужден был платить штраф, который практически полностью уничтожал финансовую выгоду от этого шага. С 2011 года закон в Гражданском кодексе РФ изменился, для клиента досрочно погасить долг банку перестало быть проблемой, зато добавило головной боли кредиторам.
Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?
Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита»
Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:
- Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
- Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
- Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
- Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).