Как уменьшить выплаты по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить выплаты по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.

Как уменьшить процент по ипотеке в процессе выплаты долга

Основной способ снизить процент выплат по открытому кредиту — рефинансирование. Проще говоря, вы берёте ссуду на более выгодных условиях в этом же или другом банке и погашаете старый долг за счёт полученных средств. Поскольку банк рассматривает кандидатуру заёмщика «с нуля», для снижения процентной ставки можно воспользоваться любым из перечисленных выше способов.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке через рефинансирование выгодно рассмотреть, если:

• снизилась ставка Центробанка;
• появилось предложение банка с более выгодными условиями;
• поменялись семейные обстоятельства, благодаря чему появилась возможность воспользоваться льготными условиями по одной из программ с господдержкой;
• произошла смена работы, благодаря чему появилась возможность воспользоваться льготной программой или корпоративной скидкой.

Можно ли понизить ставку по ипотеке через суд

Писать заявление в суд имеет смысл, если есть нарушение закона. Это не поможет, когда вы просто ищете наиболее выгодный вариант. Любой банк может диктовать свои условия при выдаче кредита, а заёмщик в свою очередь либо соглашается с ними, подписывая договор и получая ссуду, либо ищет другое предложение.

Требования изменить условия ипотеки через суд оправданы в двух ситуациях:

• в кредитном договоре есть пункт о снижении процентной ставки при определённых условиях (например, в договоре указано снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию и оформления собственности на заёмщика). Условия соблюдаются, а банк продолжает начислять проценты в прежнем размере;
• условия договора нарушают требования действующего законодательства.

Не менее распространенный способ экономии на ипотеке – налоговый вычет. Этот метод позволяет вернуть средства, потраченные на оплату жилищного кредита. Сэкономленные деньги можно потратить по своему желанию, обычно они идут на погашение кредита.

Воспользоваться предложением могут официально трудоустроенные граждане, которые ежемесячно с каждой заработной платы оплачивают налог государству по ставке 13%. Налоговый вычет идет на покупку ЗУ или квартиры, уплату процентов по кредиту, ремонт недвижимости, строительство дома.

Как это сделать?

Заключаете сделку по покупке, а затем право на вычет. Осталось документально доказать факт совершения покупки. Чтобы оформить имущественный вычет, предоставляют:

1. акт приема и передачи недвижимости налогоплательщику;

2. справку о налогах на доходы ФЛ (3-НДФЛ берут в налоговой);

3. свидетельство о браке;

4. ДКП и документ о праве собственности;

5. расписки и другие документы, которые подтвердят расходы на покупку собственности;

6. паспорт;

7. справка о доходах (2-НДФЛ, выдает работодатель).

8. график погашения ипотеки и процентов;

9. договор с финансовой организацией.

Налоговый вычет оформляют через налоговую или с помощью работодателя. Но есть условия:

• вычет предоставляют по одному объекту имущества;

• обращаться за оформлением вычета разрешают раз в 12 месяцев;

• важно ориентироваться на установленные ограничения, с них и исчисляется вычет.

Пользуемся проектом «Ипотека для семей с детьми»

Согласно условиям специальной программы, семьи, в которых двое и более детей могут перевести имеющийся ипотечный кредит на более льготные условия – 5% годовых на весь кредитный срок. Воспользоваться акцией могут семьи, в которых ребенок родился в срок 2018-2022 года. Если ребенку присвоили категорию инвалидности, родители также могут воспользоваться этой программой.

Для этого нужно:

• купить квартиру по ДДУ, ДКП или ДУПТ у инвестора, фирмы-застройщика или другого юридического лица;

• проследить, чтобы взносы по кредиту были не меньше 85% от стоимости недвижимости (для Московской области и Москвы, ЛО и Санкт-Петербурга не больше 12 миллионов рублей, для других регионов и городов России – до 6 миллионов рублей);

• оформить страхование жизни.

Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?

Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:

• Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячные платежи останутся без изменений, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре. Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей и вы уверены, что сможете без проблем вносить их по графику и дальше.
• Уменьшение ежемесячного платежа. При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях. Но закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

Что такое ипотечный платеж?

Принято обозначать ипотечные платежи по двум категориям:

• Аннуитетный платеж

Традиционный способ оплаты ипотеки. В данном случае вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, которая назначается в договоре ипотечного кредитования. В основе платежа лежат проценты кредитору, остальная часть приходится на стоимость жилья. При регулярной оплате сумма может изменяться в соотношении процентов и платежа.

Платеж этой категории получить довольно просто, так как погашение долга поступает равными долями. Это упрощает ситуацию, потому что инфляция в современном мире не уменьшается.

• Дифференцированный платеж

В данном случае платеж по ипотечному кредиту находится в устойчивой позиции, но проценты кредитору весомо изменяются. При таком варианте нужно быть готовым к тяжелой денежной нагрузке при первоначальных выплатах из-за высоких процентов от кредитора. Данный график подходит в том случае, если вы имеете высокий уровень дохода. Преимущество метода в том, что при дифференцированном графике платежей по ипотеке жилье обходится дешевле.

Важно! Если вы выбираете дифференцированный график ипотечных платежей, то без досрочного погашения кредита есть риски переплаты большого объема процентов банку.

Есть ли возможность изменить вид платежа по ипотеке?

В связи с тем, что вид платежа определяется при заключении договора, такой вариант реализовать довольно сложно. Решение об изменении платежа принимается исходя из индивидуальных особенностей заемщика и его кредитной истории.

Еще один способ снизить ежемесячные платежи по кредиту. Материнский капитал можно использовать для увеличения суммы первоначального взноса, для уменьшения кредита или для частичного погашения процентов по нему.

При этом дети, благодаря которым родители получили помощь от государства в форме маткапитала, должны стать владельцами долей объекта недвижимости.

Доли дети получают после снятия обременения на недвижимость. То есть после того, как вы полностью погасили кредит.

Важное нововведение с мая текущего года. Использовать маткапитал могут как матери, так и отцы. Условие: папа — единственный родитель 2-х и более детей, рожденных с 1 января 2007 года, или одного ребенка, рожденного с 1 января 2020 года, в связи со смертью матери или отказом от ребенка.

Как сэкономить на страховке?

Согласно законодательству, заемщик, получающий ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость. Жилье должно быть застраховано от различных повреждений и от противоправных действий третьих лиц. Но многие банки принуждают заемщика заключить еще два договора страхования. Это страховка заемщика от несчастного случая, а также титульное страхование. От заключения этих договоров заемщик имеет законное право отказаться, сэкономив на ежегодных страховых платежах. Но в то же время банк имеет право выдать кредит по более высокой ставке. Поэтому прежде чем принять решение о заключении всех договоров страхования или отказе от них, необходимо сравнить страховые взносы с переплатой по кредиту в результате увеличения процентной ставки.

Можно сэкономить также и на обязательном страховании недвижимости. Обычно банк пытается навязать одну или две страховых компаний. При этом тарифы часто бывают не самыми выгодными для страхователя. С целью экономии денег на страховом платеже необходимо самостоятельно изучить предложения страховых компаний. После чего стоит узнать, как можно получить максимально низкий тариф. Это можно сделать за счет исключения определенных рисков или увеличения франшизы.

Уменьшение ипотечных платежей с помощью налогового вычета?

Если гражданин хочет уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, можно воспользоваться имущественным вычетом. Его предстоит получить разово. Для выполнения процедуры необходимо действовать по следующей схеме:

1. Заполнить налоговую декларацию и подать в ФНС. Бумагу предстоит дополнить справкой 2-НДФЛ, документацией, подтверждающей право на жильё, копией платежных документов, кредитным договором. (статья 220 НК РФ).
2. Дождаться проведения камеральной проверки декларации. Процедура занимает от 3 месяцев. Если все требования выполнены, заявку одобрят, а деньги перечислят на банковский счёт.
3. Уведомить банк о планируемом досрочном погашении. Для этого предстоит подать соответствующее заявление. Предоставить информацию нужно минимум за месяц до осуществления процедуры.
4. Внести денежные средства на счёт и дождаться их списания.
5. Посетить финансовую организацию и получить новый график расчёта по кредиту с уменьшенным ежемесячным платежом по ипотеке.

Что лучше уменьшить срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж по ипотеке?

В общем случае гораздо выгоднее уменьшать срок погашения ипотеки, оставляя ежемесячный платёж на прежнем уровне. Дело в том, что проценты начисляют за пользование денежными средствами. Чем быстрее заемщик произведет расчет, тем меньше будет размер переплаты. Однако указанное правило действует не всегда. Во внимание стоит принимать количество времени, которое прошло с момента оформления кредита. В первые 2-3 года платеж по ипотеке состоит в основном из процентов. Если прошло 5 и более лет, основная сумма за пользование денежными средствами уже выплачена. В результате выгодность снижения срока существенно падает.

ВАЖНО

Дополнительно стоит принимать во внимание собственное финансовое положение. Если заемщик понимает, что ему проблематично продолжать закрывать обязательства на прежних основаниях, и вероятность просрочки возрастает, лучше уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявления клиента банка на уменьшение размера месячного платежа, требуется предоставить определенные документы:

Заявление	Просьбой о пересмотре условия договора ипотеки
Паспорт гражданина РФ	Копия и оригинал для сверки
Справки о доходах	Подлежит чету общий доход на семью. К примеру, жене выплачиваются алименты на детей от первого брака. Подтверждением такого дохода будет исполнительный лист от суда с указанием конкретной суммы
В случае увольнения с работы	представляется копия трудовой книжки с отметкой об увольнении в соответствии с требованиями Трудового Кодекса РФ. Может быть предъявлена справка от центра занятости населения о постановке на учет
В случае болезни/инвалидности	Потребуется предоставление справок из медицинских учреждений
При наличии детей	Нужно предъявить свидетельства о рождении детей
Сам кредитный договор	Оригинал, который был выдан заемщику
График платежей	в котором прописаны точные даты ежемесячных выплат
При наличии залога	предъявляется выписка из ЕГРН о праве собственности
Выписка из ЕГРН	подтверждающая, что другого недвижимого имущества должник не имеет

Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.

Как снизить платеж по ипотечному кредиту?

Весь этот год на рынке недвижимости прошел под флагом снижения ипотечных ставок и появления программ рефинансирования старых ипотечных кредитов. Заемщики, которые брали ипотеку несколько лет назад под более высокий процент, начали думать, не перекредитоваться ли им на более выгодных условиях.

Представители банков уверяют, что получить одобрение на рефинансирование не сложнее, чем на получение первого кредита, — расходы такие же, а сама процедура перехода к другому банку отработана до мелочей. Форумы же на специализированных сайтах рисуют несколько иную картину.

Заемщики, которые взялись за рефинансирование, сталкиваются со множеством сложностей. В первую очередь, банки, не желая расставаться со своими надежными заемщиками, намеренно затягивают выдачу подтверждающих документов.

Похожие записи:

• Кому положены налоговые каникулы в 2023 году
• Платят ли срочникам в армии 2023 году
• Как перевести маткапитал на пенсию мамы