Как общаться с коллекторами в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как общаться с коллекторами в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Советы юриста — как правильно общаться
Если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Когда в силу обстоятельств гражданину приходится взаимодействовать с коллектором, то следует придерживаться советов опытных юристов:
| Ни под каким предлогом не общаться с представителями неуполномоченных организаций | Коллекторское агентство должно входит в перечень законных организаций, проверить это можно здесь |
| Необходимо требовать официального представления от звонящего | С 2020 года общаться с должником вправе только сами кредитные организации или коллекторы, входящие в реестр. Для всех прочих лиц требование долга грозит административной ответственностью – 50-500 тысяч рублей для частного лица, до 1 млн. рублей для должностного лица и до 2 млн. для организаций |
| От коллектора нужно требовать полной информации об организации | От чьего имени он действует. Следует проверить не только присутствие таковой в реестре, но и наличие действующего договора страхования за причинение убытков при взыскании долгов, наличие у фирмы собственного сайта (обязательное требование), уставного капитала не меньше 10 млн. рублей и статуса АО, ПАО, ООО. Всю информацию такого рода легко найти в открытом доступе |
| При соответствии коллектора норма закона надлежит проверить кредитный договор | Нет условия о возможности передачи/переуступки долга – любое обращение коллектора незаконно |
| У должника есть право передать общение с коллекторами иному лицу | Но сделать это нужно официально, отправив официальное уведомление лично или почтой. Передать общение можно адвокату или антиколлекторам. Но отказаться от личного общения можно не раньше, чем спустя 4 месяца после возникновения просрочки. И еще нюанс – заявление, отправленное электронной почтой, не считается официальным оповещением |
| Следует обращать внимание на время звонков | Учитывая, что в России несколько часовых поясов, время коллектора может существенно отличаться от времени должника. Как только начали поступать звонки от коллекторов, желательно записывать любой посторонний входящий звонок в ненадлежащее время |
Если долг передан для взыскания коллекторскому агентству, помните:
- сотрудники могут позвонить не чаще 1 раза в день, и в строго ограниченное время;
- взыскатели вправе совершать звонки на телефоны третьих лиц, которые заемщик указывает в анкете при оформлении ссуды;
- не оскорбляйте звонящего специалиста, за это предусмотрена административная ответственность;
- ведите аудиозапись общения с взыскателем, предварительно уведомив его об этом;
- не нужно бояться коллекторов, они не вправе применять физическую силу или угрожать;
- при превышении должностных полномочий со стороны взыскателей подайте жалобу в уполномоченные госорганы.
Памятка о порядке взаимодействия с коллекторами
С 1 января 2017 года вступили в действие основные положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон), которые обеспечивают дополнительный механизм защиты прав граждан.
Закон устанавливает ограничения, условия и порядок деятельности кредитора или лица, действующего от его имени.
Однако в первую очередь необходимо понимать, что Закон не освобождает заемщиков от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.
На кого не распространяется Закон?
Закон не регулирует действия физических лиц, то есть когда заключены долговые обязательства между физическими лицами, если сумма долга менее 50 тыс. рублей и нет договора цессии.
Действие Закона не распространяется на деятельность в отношении индивидуальных предпринимателей, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.
Закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами.
Какие действия законны?
Коллекторы имеют право контактировать с клиентом посредством личных встреч, телефонной связи, смс-уведомлений, электронной и почтовой переписки.
Более важным моментом являются ограничения при всех вариантах взаимодействия с должником.
— любые контакты с должником запрещены с 22 до 8 часов в будние, и с 20 до 9 часов в выходные/праздничные дни.
— личные встречи могут производиться не чаще одного раза в неделю.
Время определяется по месту регистрации или проживания клиента, которое известно кредитору
— телефонные звонки непосредственно сотрудниками коллекторских агентств допускаются раз в сутки, с учетом вышеуказанного ограничения по времени, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
— сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.
Учитывая данные ограничения, стоит любые варианты контактов фиксировать. То есть записывать звонки, снимать видео в случае визитов, сохранять сообщения и т.п. Такой подход позволит контролировать частоту взаимосвязи, а при нарушении норм, на руках будет доказательная база данного факта.
Что запрещено?
При любых контактах запрещены угрозы причинения вреда здоровью или жизни, уничтожения или повреждения имущества.
Также недопустимо унижение психологического давления, чести, достоинства и оказание психологического давления.
Отдельно стоит выделить, что коллекторы не имеют права вводить в заблуждение должника относительно последствий неуплаты долга.
Также не допускается привлечение к взысканию одного долга нескольких организаций.
Какую информацию
должны сообщать коллекторы при взаимодействии?
В зависимости от варианта связи с должником взыскатели обязаны выполнять определенные требования.
Так, при осуществлении звонка коллектор должен назвать организацию, от которой он действует, а также контактный телефон кредитора. Помимо этого, необходимо озвучить цель звонка. То есть сообщить о наличии просроченной задолженности.
При получении письменного уведомления в нем должно содержаться максимальное количество информации:
— информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:
а) наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя);
б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;
в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
— фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;
— сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;
— сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);
— реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.
Имеют ли право беспокоить моих близких?
Общение, с целью воздействия на должника, с его друзьями, знакомыми, родственниками, соседями, коллегами по работе должно проводиться по такому же принципу, как и общение с самим должником.
Однако, взаимодействовать с указанными третьими лицами коллекторы имеют право только в том случае, если сам должник дал согласие на взаимодействие, а третьи лица не выразили своего несогласия.
Согласие на взаимодействие с третьими лицами может быть отозвано в любое время.
Возможен ли отказ от общения с коллекторами?
Если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев, должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменный отказ от общения с коллекторами на тему погашения задолженности.
При получении такого отказа кредитор будет иметь возможность взыскивать долг только через суд.
Кроме того, должник в любой момент времени может направить также заявление на взаимодействие по вопросу взыскания долга только через адвоката.
Что делать, если права нарушены?
1. Если коллекторы грубо нарушают Ваши права: пытаются изъять у Вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, оскорбляют, хамят, портят имущество (например — расписывают подъезд, ломают замки и т.д.) – обращайтесь в полицию. Указанные действия могут повлечь административную, а также уголовную ответственность (ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью», ст. 163 УК РФ «Вымогательство», ст. 167 УК РФ «Умышленное уничтожение или повреждение имущества», ст. 214 УК РФ «Вандализм», ст. 213 УК РФ «Хулиганство»).
2. Если коллекторы не угрожают жизни и здоровью, но в то же время нарушают процедуры, прямо прописанные в Законе (частота или время звонков, личных встреч и т.д.) – то в этом случае все зависит от того, кто именно нарушил Ваши права. Если это:
— кредитор или коллектор, не являющийся кредитной организацией или нелегальный коллектор, то необходимо обратиться в Федеральную службу судебных приставов;
— кредитор, являющийся кредитной организацией, то необходимо обратиться в Банк России.
3. Если допущено разглашение Ваших персональных данных без Вашего согласия, то необходимо обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Вероятность положительного разрешения вопроса выше, если вместе с заявлением предоставить в государственный орган материалы, подтверждающие факт нарушения. Это могут быть скриншоты экранов мобильного телефона, детализация звонков, аудио или видеозапись звонков и личных встреч.
С кем можно вообще не общаться?
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Как эффективно общаться с коллекторами в 2023 году: советы и рекомендации
Коллекторы являются неприятной и необходимой частью нашей жизни. Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда приходится иметь дело с этими людьми. Что делать в такой ситуации и как вести себя при общении с коллекторами? Важно знать основные правила такого общения, чтобы эффективно решить проблему.
Первое правило — не стоит избегать разговора с коллекторами. Это только увеличит ваши проблемы. Лучше всего подойти к этому общению ответственно и постараться найти конструктивное решение.
Как можно эффективно общаться с коллекторами? Главное правило — сохранять спокойствие и быть вежливым, даже если вам очень трудно. Не переходите на личности, сохраняйте профессиональный тон. Постарайтесь понять, что от вас затребовали, и сделайте все возможное для того, чтобы решить проблему.
Основные правила общения с коллекторами очень просты. При разговоре с коллекторами стоит придерживаться того, что делать, а что не делать. Не стоит общаться с коллекторами через социальные сети, мессенджеры или другие неофициальные каналы связи. Это может привести к нежелательным последствиям.
Коллекторы могут использовать разные способы общения — звонки, письма, смс-сообщения. Важно помнить, что они могут обращаться к Вам только в рамках закона, и если этот закон нарушается, то Вы имеете право на защиту своих прав.
Если коллекторы используют какие-то незаконные приемы, то Вы всегда можете обратиться в правоохранительные органы или в специализированные организации, которые занимаются защитой прав потребителя.
Старайтесь быть проактивными и следить за тем, как общаются с Вами коллекторы. Не давайте им своих персональных данных и не разглашайте их третьим лицам.
Наконец, помните, что правила общения с коллекторами — это именно правила, а не жесткие ограничения. Следуйте им, но не забывайте про свои права и себя.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Формат работы коллекторов
Взыскатели могут работать по двум схемам:
- При наличии партнерского договора с кредитором. То есть банк или МФО нанимает коллекторов для того, чтобы они во внесудебном порядке добились оплаты долга со стороны должника;
- При наличии права требования долга на основании договора уступки. То есть коллекторское агентство приобретает долг гражданина. После этого задолженность перед банком или МФО аннулируется, а право требования переходит к новым взыскателям.
И в любом из этих случаев коллекторы обязаны подтвердить, что работают законно. А именно: по требованию должника они обязаны предоставить либо копию договора на коллекторские услуги, либо документы, подтверждающие переуступку прав по договору займа.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Как вести себя с «выбивальщиками долгов» и стоит ли их бояться
Первый способ. Запугивание должника тюрьмой. В Уголовном кодексе действительно имеется 177-я статья «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Она предусматривает наказание вплоть до двух лет лишения свободы. Но, во-первых, речь в ней идет о задолженностях крупного размера (по закону это от полутора миллионов рублей), а во-вторых, уклонение должно быть именно «злостным». Вот почему так важно не уклоняться от общения с взыскателями, а пытаться выстроить с ними диалог.
Впрочем, права и обязанности кредитора и должника прописаны в законе о потребительском кредите, принятом в конце 2021 года. Кредитор может переуступить право требования по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Возможность ввести запрет на передачу кредита коллекторам предусмотрена, но относится к индивидуальным условиям договора, которые банк и его клиент должны согласовать друг с другом.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Что делать, если коллектор нарушил закон и ваши права
Если сотрудники коллекторских агентств явно нарушают ваши гражданские права, пускать это на самотек не стоит. Далее ситуация только ухудшится. Поэтому, в первую очередь, старайтесь записывать все разговоры на аудио и видео носители.
При любых угрозах обязательно обращайтесь в полицию. Помните о наличии надзорных органов. Нет такой коммерческой структуры, которая не боялась бы проверки Роспотребнадзора и Прокуратуры, поэтому обращайтесь при нарушениях туда смело.
Составьте жалобу на коллекторское агенство. Что с ней можно сделать:
- Отнести лично в канцелярию.
- Отправить заказным письмом по почте.
- Оставить электронную жалобу на официальном сайте.