Страховка без франшизы что это значит
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка без франшизы что это значит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Франшизы по типам принято разделять на условные и безусловные. При оформлении условной франшизы убыток, превышающий установленный договором размер, оплачивается клиенту полностью без каких-либо оговорок.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
Перечислим ряд плюсов, которые существуют при оформлении полиса добровольного страхования с франшизой.
- Уменьшается стоимость КАСКО для неопытных или молодых водителей со стажем менее 3 года, чьи шансы попасть в аварию намного выше. Страховка для них будет стоить дороже, а франшиза помогает её снизить.
- Можно фактически застраховаться от полной гибели или угона машины, поскольку страховщики, стараясь не уменьшать стоимость полиса, часто отказывают в оформлении договора с ограниченными рисками. Таким способом владельцы КАСКО с большой суммой освобождения получают гарантию компенсации при угоне или утрате авто.
- Оплачивая мелкий ремонт самостоятельно, автовладелец сохраняет себе скидку за безаварийную езду.
- Экономится время – водителю не нужно собирать кучу документов в СК, когда проще и быстрее сделать ремонт самому.
- Стимулирует к соблюдению ПДД на проезжей части дороги, чтобы не стать виновником и не гасить часть ущерба.
Преимущества и недостатки франшизы в страховании
Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.
Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:
- при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
- в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
- сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).
При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).
Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.
Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.
Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.
Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.
ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.
В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.
Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.
Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».
ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.
Как выбрать страховщика для страховки без франшизы
1. Изучите репутацию страховой компании. Не забудьте проверить оценки компании, отзывы клиентов, а также убедиться, что компания находится в хорошем финансовом состоянии и имеет все необходимые лицензии для осуществления своей деятельности.
2. Определите, какие услуги вы желаете получить от страховщика. Проверьте, что условия страховки соответствуют вашим потребностям. Некоторые страховые компании могут предоставлять лучшие пакеты, охватывающие больше рисков.
3. Уточните дополнительные условия страхования. Ознакомьтесь с деталями на предмет вычетов, лимитов по выплатам. Некоторые компании могут устанавливать скрытые сборы или добавлять дополнительные ограничения, которые могут отрицательно повлиять на вашу страховой полис.
4. Сопоставьте цены на страхование. После того, как вы сделали выбор нескольких компаний, стоит сравнить не только условия страхования, но и цены. Вы можете сэкономить деньги, выбрав компанию с более подходящими условиями и тарифами.
5. Проверьте, доступен ли страховщик в вашем регионе. Некоторые страховые компании работают только в некоторых регионах, поэтому перед покупкой страховки убедитесь, что компания перестраховывается в вашем регионе.
Поиск лучшей страховой компании может занять время. Но правильный выбор в конечном итоге сэкономит ваше время и деньги. Имейте в виду не только цену, но и качество услуг, которое страховщик предлагает при покупке страховки без франшизы.
Меньше финансовых затрат
Страховка без франшизы предлагает клиенту значительные финансовые преимущества. В отличие от стандартной страховки с франшизой, где клиент должен платить определенную сумму, прежде чем страховая компания начнет покрывать убытки, страховка без франшизы позволяет клиенту избежать этих дополнительных расходов.
Одним из главных преимуществ страховки без франшизы является то, что клиент должен выплатить только первоначальную премию, и после этого страховая компания будет покрывать все убытки, связанные с страховым случаем. Это особенно полезно, если страховой случай имеет высокую стоимость, так как клиент не будет связан дополнительными финансовыми обязательствами.
Страховка без франшизы также позволяет избежать неожиданных расходов, связанных с оплатой франшизы. Когда клиент сталкивается со страховым случаем, ему не нужно беспокоиться о том, сколько дополнительных средств может потребоваться для покрытия франшизы. Вместо этого, клиент может быть уверенным, что все убытки будут покрыты страховой компанией, а финансовые затраты будут минимальными.
Также следует отметить, что страховка без франшизы может быть особенно выгодной для клиентов, которые используют страховую компанию в течение длительного времени и имеют историю безаварийного вождения или низкого риска. Когда страховая компания видит, что клиент является надежным и малорисковым, она может предложить страховку без франшизы по более выгодной цене.
В целом, страховка без франшизы предоставляет клиентам возможность сэкономить на финансовых затратах и избежать неожиданных расходов, связанных с оплатой франшизы. Это делает такую страховку привлекательным вариантом для всех, кто желает обеспечить себя надежной защитой по минимальной цене.
Удобство и простота оформления
Одним из главных преимуществ страховки без франшизы является удобство и простота ее оформления. Благодаря отсутствию франшизы, клиентам нет необходимости вникать во все тонкости и условия страхового полиса, связанные с определением, размером и возможными ограничениями франшизы.
При оформлении страховки без франшизы клиенту достаточно выбрать соответствующую опцию при заключении договора. Это существенно упрощает процесс оформления и позволяет клиентам сосредоточиться на других важных аспектах страхового покрытия.
Преимущества удобства и простоты оформления страховки без франшизы:
- Отсутствие необходимости изучать и понимать сложные условия франшизы
- Возможность сосредоточиться на других аспектах страхового покрытия
- Быстрое и легкое оформление полиса
Таким образом, страховка без франшизы предоставляет клиентам удобство и простоту при ее оформлении, освобождая от необходимости изучать сложные условия франшизы и позволяя сконцентрироваться на других аспектах страхового покрытия.
Преимущества и недостатки страховки с франшизой
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
- Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
- Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
- Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
- Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
- Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
- Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
- Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
- При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.
Возможно ли вернуть средства по франшизе
Возникают ситуации, при которых есть возможность вернуть средства по франшизе. Такое может произойти, если средств, полученных от страховой фирмы, недостаточно для восстановления объекта или имущества. На практике чаще всего такое происходит по полисам КАСКО, и только если страхователь не является виновником страхового случая. Причиной этого является то, что пострадавшая сторона имеет все основания для получения полного возмещения нанесенного ущерба.
Например, произошло ДТП у страхователя, имеющего льготу в 30%. В этом случае потерпевший получает компенсацию в размере 70% за вычетом франшизы, а страховая фирма виновника ситуации выплачивает сумму франшизы 30%. Таким образом, потерпевший получает 100% возмещение ущерба.
На практике, для того, чтобы сделать возврат, нужно соблюсти все формальности и подготовить пакет необходимых документов.
Также следует помнить о следующих моментах:
- Решение о выплате полной компенсации принимают страховые компании обеих сторон.
- Все документы подготавливаются и заверяются в двух экземплярах.
- Пишется два заявления на возврат средств. Для КАСКО на получение компенсации и для ОСАГО на возврат процента.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Особенности применения франшизы и требования к страхованию без франшизы в Шенгене
Важно учесть, что франшиза может применяться не во всех случаях страхования. В частности, она допустима при путешествии в популярные курорты, такие как Турция или Египет. Что касается стран Шенгена, Болгарии, Румынии и других стран, подобная экономия не предусмотрена.
К примеру, если вы едете в страну Шенгена, к страховке предъявляются такие требования:
- отсутствие франшизы;
- минимальная сумма 30 тысяч евро;
- полное покрытие срока поездки, в том числе дополнительные 15 дней.
В каждом случае требования к оформлению страховки для туристов могут отличаться в ту или иную сторону. Многое зависит от страны, куда следует человек, и запросов туристов.
Что входит полис страхования туристовВне зависимости от наличия франшизы страхование туристов подразумевает определенный спектр услуг с возможностью выбора дополнительных опций. Отличие между страховыми полисами заключается в наборе специальных функций. При этом базовый состав полиса почти всегда одинаковый.
Страховщик всегда платит за:
- нахождение и лечение в медицинском учреждении;
- покупку лекарств;
- разговоры по телефону, связанные со страховым случаем;
- вызов медицинского специалиста;
- перевозку в больницу или к доктору;
- транспортировку в свою страну;
- лечение в амбулаторном режиме;
- репатриацию (если застрахованный умер).
При поиске страховщика клиент сравнивает условия и размер выплаты. Это связано с тем, что все компании имеют приоритеты в определенных регионах. Кроме того, отличается качество страхования и дополнительные функции. Ряд компаний в базовый набор услуг при путешествии в зону Шенгена включают следующие опции:
- экстренная стоматология;
- оплата проезда лиц до 18 лет домой;
- помощь при стихийных бедствиях и т. д.
Если человек отправляется в Юго-Восточные регионы Азии, в стандартный договор может включаться оплата проезда для 3-го лица, помощь в случае теракта и т. д.
Кроме основных опций, страхование туристов без франшизы подразумевает получение дополнительной защиты. По желанию в полис можно включить:
- Страхование от несчастного случая. Подразумевается покрытие убытков, которые связны с получением травмы при форс-мажоре.
- Активный отдых. Подойдет для туристов, которые в путешествии занимаются экстремальными направлениями в спорте, к примеру, ездят на серфинге, ходят в горы, планируют кататься на мотоцикле.
- Страхование гражданской ответственности. Здесь подразумевается компенсация третьим лицам.
Плюсы и минусы страховки для туристов без франшизы и с ней
Подводя итоги, можно выделить ряд положительных и отрицательных моментов каждого из вида страхования для туристов.
Плюсы страховки для туристов без франшизы:
- получение полной суммы при наступлении страхового случая;
- отсутствие ограничений касательно страны, куда можно отправиться;
- более простые условия договора, снижающие вероятность конфликтов со страховой компанией.
Плюсы полиса для туристов с франшизой:
- реальная экономия на поездке за границу (до 30% от суммы);
- экономия времени при небольших повреждениях;
- быстрое оформление документов;
- отсутствие необходимости звонить в Ассистанс при мелких травмах.
Недостатки страхового договора для туристов без франшизы:
Недостатки полиса для туриста с франшизой:
- экономия при покупке страховки может вылиться в дополнительные затраты в будущем;
- ограничение по странам, куда можно отправиться при наличии соглашения страхования со скидкой.
Особенности оформления договора
До 2014 года франшниза не являлась законодательно регламентированным объектом, поэтому страховые компании в договорах понимали под данным термином условия, исключительно выгодные для них. Как правило, подобное поведение страховщиков нередко заканчивалось судебным разбирательством. В 2014 году 21 января вступили в силу поправки в Закон 4501 “Об организации страхового дела в Российской федерации”, где франшиза – это необязательное условие страхования, при котором часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) возмещает самостоятельно.
При заключении договора важно внимательно прочитать условия договора. Если не понятны определенные термины, лучше всего проконсультироваться с независимыми юристами.
Если не устраивает сумма франшизы или ее вид, необходимо обсудить данные условия со страховой компанией. В большинстве случаев страховщики могут предложить много различных условий, среди которых необходимо выбрать наиболее подходящие для себя.