Что влияет на сумму страховки автомобиля
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что влияет на сумму страховки автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Формально называется коэффициентом «Бонус-Малус», отсюда и сокращение КБМ. Если вам удаётся обойтись без официально зарегистрированных аварий в течение года, он снижается. При попадании в ДТП цифра увеличивается. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45.
Это самый большой разброс во всей формуле, позволяющий существенно снизить стоимость ОСАГО:
-
Самые мелкие аварии можно не оформлять. Иногда лучше решить проблему поцарапанного бампера и повреждённого зеркала на месте, не привлекая лишнего внимания. Если в аварии не пострадали люди, такой вариант не считается нарушением. Минус — пострадавший может взять деньги и заявить, что вы скрылись с места ДТП.
-
Если в полис ОСАГО вписаны несколько человек, после года безаварийной езды коэффициент снижается для них всех. Но это не касается «открытой» страховки, позволяющей любому водителю садиться за руль. От последней лучше отказаться, тем более что она стоит дороже. Минус — если захотите дать кому-то машину на время, придётся переоформлять полис.
-
Руководствуясь предыдущим пунктом, попросите друга или родственника вписать вас в ОСАГО. Даже если у вас нет машины, вы улучшите свой коэффициент безаварийного вождения. Минус — если автомобиль попадёт в аварию, можно добиться обратного эффекта.
Коэффициенты в ОСАГО: подробный разбор
1 апреля 2022 года начал действовать новый коэффициент бонус-малус (КБМ). По-другому его называют коэффициентом безаварийной езды. Чем аккуратнее водитель управляет машиной, тем солиднее будет скидка на страховку. Минимальный показатель — 0,46. Хотите узнать свой КБМ? Зайдите на сайт Российского союза автостраховщиков и заполните специальную форму. Система выдаст ваши данные.
Какие еще коэффициенты используют при расчете ОСАГО:
- КВС (коэффициент возраста и стажа). Для молодых людей, которые недавно сели за руль, показатель будет самым высоким.
- КТ (территориальный коэффициент). Величина зависит от особенностей населенного пункта: численности населения, загруженности на дорогах, климатических условий.
- КМ (коэффициент мощности). Зависит от мощности двигателя. Страховка малолитражки обойдется на порядок дешевле страховки внедорожника.
- КО (ограничение числа водителей). Если выбрать полис без ограничений, то управлять автомобилем сможет каждый, у кого есть водительское удостоверение. При этом значение КО будет максимальным. Дешевле оформить полис на 1 или 2 водителей.
- КС (коэффициент сезонности). Зависит от срока действия полиса.
- КП (период страхования). Заменяет КС, когда транспортное средство зарегистрировано в другой стране.
Как страховые могут получать информацию о нарушениях?
Рассмотрим пункт 1 статьи 30 обновленного документа:
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.
Ограничение максимальной стоимости ОСАГО
Рассмотрим пункт 4 статьи 9:
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.
В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.
В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:
Tmax = 3 * ТБ * КТ
Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).
В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС
В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.
По действующей формуле:
Tmax = 5 * ТБ * КТ = 27460 — 49420
(в зависимости от базового тарифа, выбранного страховой)
По новой формуле:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС =
= 4942 * 2 * 2.45 * 1,6 * 1 * 1,87 * 1 = 72 454 рубля
Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.
1. Базовый тариф и поправочные коэффициенты
2. Как самому рассчитать стоимость ОСАГО?
— КВС
— КМ
— КО
— КТ
— КС
— КН
— КСС
— КБМ
3. Примерный расчет по формуле
4. Как пользоваться онлайн калькулятором Авто-Услуга?
5. Какие факторы еще влияют на стоимость автострахования?
Каждый водитель вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, где можно оформить полис обязательного автострахования. Но страховщиков много, и у всех разные цены.
Страховой брокер Авто-Услуга расскажет, с чем связан разброс цен, и как рассчитать стоимость ОСАГО по формуле и с помощью онлайн-калькулятора.
Разберем факторы, влияющие на окончательную стоимость автогражданки на примере формулы:
Т = ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКН
Это выражение применяется для расчета стоимости оформления договора страховки для транспорта категории В, которым пользуется физическое лицо. Весь список формул можно найти в специальном документе, определяемом порядок использования определенных тарифов страховыми компаниями, который можно найти в интернете на сайтах страховых компаний.
Рассмотрим описание коэффициентов, входящих в формулу. Вначале следует отметить, что окончательная стоимость страховки, которая находится слева в формуле, зависит от многих величин. Если вы сможете снизить любой коэффициент, расположенный в правой стороне выражения, это снизит и цену полиса страховки. Рассмотрим подробнее, можно ли как-либо снизить перечисленные коэффициенты.
Как формируется цена ОСАГО
Стоимость страховки ОСАГО регламентируется соответствующими нормативными актами Центрального Банка России. Методика основывается на введении базовой тарифной шкалы, внутри которой страховые компании имеют право устанавливать гибкие расценки, не выходя, впрочем, за ее рамки. При установке базового тарифа исходят из того, чтобы доходы от реализации страховок несколько превышали объемы выплаченных компенсаций. Основными параметрами, из которых складывается тариф, являются:
- вид автомобиля;
- юридический статус его владельца;
- цель эксплуатации ТС.
Минимальные базовые ставки применяются для собственников автомобилей, являющихся физическими лицами, которые эксплуатируют машины, не преследуя коммерческих целей.
Другим параметром, влияющим на стоимость ОСАГО, являются специальные коэффициенты, определяющиеся:
- техническим состоянием транспортного средства;
- возрастом водителя и его стажем вождения;
- количеством лиц, прописанных в полисе и имеющих право на управление данным автомобилем;
- некоторыми другими факторами.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Коэффициент бонус-малус представляет собой скидку для водителя за безаварийную езду. Он может быть увеличен при наличии выплат по предыдущему полису ОСАГО, или снижен, если таковых выплат не было. КБМ присваивается лично водителю и не имеет привязки к определенному автомобилю. Он может быть увеличен или снижен только по окончании действия предыдущего полиса ОСАГО.
Скидка по КБМ будет сохранена за автомобилистом и в том случае, если он сменит страховую компанию. При этом важно чтобы перерыв в оформлении полиса ОСАГО составлял не больше 1 года, в противном случае скидка пропадает. В том случае, если автомобилист стал виновником ДТП, то в следующем году страховая премия за полис для него увеличиться в два раза.
За каждый год безаварийной езды скидка составляет 5% и суммируется по годам. Если в полис вписывается несколько водителей, то стоимость полиса будет рассчитана по тому водителю, который имеет самую маленький скидку по КБМ. Все сведения о КБМ водителей содержатся в единой базе РСА.
Достоинства и недостатки ОСАГО
Стоимость ОСАГО подлежит строгому регламентированию Правительством РФ, а сама процедура является гарантией возмещения ущерба от страховщика лицам, пострадавшим во время возможного ДТП. Цена на страхование не одинакова для каждого водителя: на итоговую стоимость влияют объем двигателя, тип транспорта, стаж водителя, его возраст, а также количество людей, которые причастны к оформлению полиса. В случае, если вас признали виновным в ДТП, пострадавшему оплачивается ремонт его авто, а вот затраты на ваш автомобиль лягут на ваши плечи.
Среди существенных недостатков ОСАГО числится тот факт, что выплата произойдет только при признании вины третьего лица в ДТП. В иных случаях (когда вердикт был вынесен неверно, либо ваша вина все-таки есть) страховка никак не поможет покрыть, хотя бы часть расходов на ремонт.
Размер ТБ в 2021 году
Это те самые пределы, которые устанавливает ЦБ РФ, и в рамках которых ТБ определяет страховщик. Величины непостоянные, и в 2021 году выглядят так:
| Параметры ТС | Диапазон ТБ, рубли |
|---|---|
| Мотоциклы, мопеды, легкие квадроциклы (кат. «A» и «M») | от 694 до 1407 |
| ТС кат. «B», «BE»: | |
| Для юр. лиц | от 2058 до 2911 |
| Для физ. лиц, ИП | от 2746 до 4942 |
| Используемые в качестве такси | от 4110 до 7399 |
| ТС кат. «C», «CE»: | |
| С РММ (разрешенной максимальной массой) 16 тонн и менее | от 2807 до 5053 |
| С РММ более 16 тонн | от 4227 до 7609 |
| ТС кат. «D», «DE»: | |
| До 16 пассажирских мест включительно | от 2246 до 4044 |
| Более 16 пассажирских мест | от 2807 до 5053 |
| Используемые для регулярных перевозок пассажиров, с посадкой-высадкой на оборудованных остановках и без этого | от 4110 до 7399 |
| Троллейбусы | от 2246 до 4044 |
| Трамваи | от 1401 до 2521 |
| Тракторы и иная специальная колесная техника | от 899 до 1895 |
Как видно, разница в некоторых случаях внушительная. Самая популярная B-категория прав подразумевает колебания для физлиц почти 2200 рублей, а при работе в такси – почти 3300 рублей.
От чего зависит стоимость ОСАГО на автомобиль? Для расчета цены соглашения также берется коэффициент, зависящий от наличия аварии. Этот коэффициент обладает большим значением во время расчета цены договора, так как может значительно понизить или увеличить ее. Каждому человеку, который обладает правом управления по закону, присваивается класс аварийности. Новичку в первый год страхования присваивается класс №3. Далее каждый год коэффициент увеличивается на единицу, вместе с тем человек приобретает дополнительную скидку от общей стоимости премии, в 5 процентов. Наибольшая скидка будет равна 50% и класс при этом будет 13. При этом класс и скидки не сохраняются за автомобилям, а только за конкретным человеком.
Если водитель совершил аварию, то он автоматически теряет часть скидок и его класс будет понижен. Если у человека изначально был класс №3 (он новичок), то он понизится и превратится в 1, а тариф станет равен 1.4. Эта ставка будет действовать три года. И если в течение этого периода человек не будет попадать в дорожные происшествия, то он снова получит класс №3 и ставка вернется в прежнее состояние, будет приравниваться к 1 (без скидок). Если же в дорожное происшествие попал человек с классом №13, то его класс упадет до 7, но скидки останутся в виде двадцати процентов.
От чего зависит стоимость ОСАГО? Стоит отметить, что класс аварийности будет повышаться, только если соглашение будет действовать один полисный год. Если, например, хозяин автомобиля по личным причинам решил продать машину и расторгнуть договор, то в следующий раз, когда он захочет застраховать автомобиль, класс останется старым, так как предыдущий договор не действовал и был прерван в течение года. Таким образом, для того чтобы уменьшить премию страховки и максимально увеличить класс, нужно пользоваться полисом целый год.
Разница коэффициента аварии от других заключается в том, что в этом случае от человека зависит его скидка. Например, водитель не может уменьшить мощность машины по своему усмотрению, так как уже приобрел ее с такими данными. Но водитель может повлиять на премию полиса с помощью безаварийной езды.
Базовый тариф устанавливается Центральным банком Российской Федерации. Однако разница базовой ставки определяется видом ТС. Чтобы определить размер этого значения, профессионалы проводят специальные расчеты.
Уполномоченные сотрудники заинтересованы в том, чтобы совокупная стоимость полисов превышала размер возможных компенсаций. Условия конкуренции вынуждают страховые компании не завышать значение базового тарифа. Также Центробанк вправе повышать или снижать базовую ставку раз в год.
Владелец мотоцикла может рассчитывать на самый низкий базовый тариф в размере 1579 рублей. Собственники автомобилей категорий «В» и «ВЕ» должны использовать при расчетах ставку около 4118 рублей.
Самое высокое значение базового тарифа применяется к такси. Это неудивительно: владельцы таких авто проводят на дороге большую часть рабочего дня. Высокая активность нередко приводит к авариям.
Из каких коэффициентов складывается стоимость ОСАГО?
Теперь рассмотрим подробно каждый коэффициент формулы стоимости автостраховки. Итак, Т — это итоговая стоимость полиса ОСАГО.
ТБ — базовый тариф. Показатель будет рассчитываться в зависимости от региона использования автомобиля и вида транспортного средства (основные характеристики транспорта: грузоподъемность и вместительность пассажиров). С 2015 года каждая страховая компания сама определяет свой базовый тариф, до этого он определялся государством и был един для всех. Помним про последние изменения по тарифному коридору. Теперь не только нужно понимать, как рассчитать стоимость полиса, но и сравнивать и анализировать предложения страховых компаний. Стоимость автостраховки в одной компании может существенно отличаться от предложения в другой страховой. К концу лета страховые увеличат стоимость ОСАГО по новому тарифному коридору. Теперь ТБ начнут рассчитывать в диапазоне от 2471 руб. до 5436 руб.
КТ — коэффициент территории, на которой транспорт зарегистрирован и преимущественно эксплуатируется. Проще говоря, если автомобиль зарегистрирован в небольшом городе, а водитель постоянно прописан в мегаполисе, значение КТ будет взято по месту постоянной прописки. И в данном примере повлияет на увеличение стоимости полиса, так как в мегаполисах территориальный коэффициент выше из-за большого количества транспорта на дорогах.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Обозначает наличие аварийных ситуаций у водителя. Речь именно про те аварии, где водитель был виноват. Чем больше ДТП в послужном списки водителя, тем дороже страховка.
КВС — коэффициент, определяющий возраст и стаж водителя. Самый выгодный возраст для ОСАГО — старше 22-х лет, а стаж — более 3-х лет. Чем старше водитель и больше его стаж — тем ниже будет считаться коэффициент.
КО — коэффициент количества лиц, допущенных к управлению транспортом. Если в страховку вписано несколько водителей, то ее стоимость может существенно увеличиться. Однако если в страховку решили вписать опытного водителя, который ездит аккуратно и не создает аварийные ситуации на дороге, то цена полиса не изменится. А если решили вписать неопытного водителя с небольшим стажем или с авариями — за полис придется заплатить больше.
КМ — коэффициент мощности авто. Мощность двигателя измеряется в лошадиных силах, и начинается с 50 л/с. Чем меньше мощность двигателя — тем ниже коэффициент.
КС — сезонный коэффициент пользования транспортным средством. Расчёт периода использования автомобиля начинается с 3-х месяцев, чем больше время использования, тем выше коэффициент.
КН — коэффициент нарушений. Учитывается в случае грубых нарушений договора ОСАГО. Применяется опционально в качестве санкций для водителей, которые пытались обмануть страховую компанию. Речь про тех умников, которые намеренно сообщают ложные данные для увеличения скидки на страховку. Или умышленно создают аварийные ситуации на дороге, чтобы получить страховую выплату. Кстати, против таких водителей у страховых компаний есть законное оружие — регрессное требование.
После того, как вы определили значения всех коэффициентов, остается дело за малым — нужно перемножить все показатели, как указано в формуле. Как видите, формула небольшая, метод достаточно простой. Главное — знать все необходимые показатели. Их полезно знать, даже если вы не собираетесь самостоятельно проводить расчеты. Владение информацией убережет от мошенников, которых не мало на рынке страхования.
Способы сделать итоговую сумму меньше
Существует несколько способов уменьшения конечной стоимости автогражданки. Рассмотрим их:
- Можно купить автомобиль средней мощности, так как чем мощнее мотор, тем выше цена на страхование ОСАГО. Данный способ является не особо популярным, но вполне может быть использован.
- Машину можно зарегистрировать на территории, для которой Кт имеет низкое значение. Данный способ удобен в случае, если водитель проживает на границе двух регионов.
- Оформить полис на водителя, имеющего большой стаж вождения.
- Стараться ездить аккуратно и внимательно, четко соблюдая все правила дорожного движения.
- Вписать в полис ограниченное число водителей допущенных к управлению и др.
Как посчитать свою страховку ОСАГО
Для того чтобы рассчитать примерную стоимость полиса на авто по новым тарифам, необходимо выполнить одно из следующих действий:
- обратиться за помощью в страховую компанию лично. В таком случае клиент получает наиболее корректную и правдивую информацию по поводу того, на какую конкретно сумму оформления полиса ему необходимо рассчитывать. Для этого обязательно необходимо посетить офис компании, что иногда является невозможным вследствие тех или иных факторов, влияющих на занятость человека;
- провести консультацию с представителями страховой компании по телефону. Этот вид услуги пользуется значительной популярностью, но он не всегда является самым удобным;
- воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно рассчитать стоимость ОСАГО исходя из предоставленных водителем автомобиля данных. Это касается года выпуска машины, стажа вождения, количества аварий, возраста владельца ТС, места регистрации и т. д.